Почему банкротство затрудняет получение автокредита

Банкротство может затруднить получение одобрения на финансирование транспортного средства, если не сказать больше. Одним из самых больших препятствий, с которыми вы можете столкнуться при получении одобрения автокредита, является поврежденный кредитный рейтинг. Банкротство может сильно ухудшить ваш кредитный рейтинг. И, если у вас были кредитные проблемы до подачи заявления о банкротстве, вы могли оказаться в более невыгодном положении.

Кроме того, если вам нужен автокредит в разгар вашего банкротства, есть некоторые предписанные судом шаги, которые вы должны предпринять, чтобы получить одобрение на финансирование. И в довершение всего, многие традиционные автокредиторы опасаются работать с заемщиками, находящимися в состоянии активного банкротства.

Тем не менее, существуют специальные финансовые представительства, которые специализируются на финансировании банкротства, и у нас есть некоторое представление о шагах, которые необходимо предпринять, чтобы получить автокредит во время банкротства. И есть свет в конце туннеля, как только ваше банкротство будет снято.

Обзор кредитных рейтингов и автокредитов

Ваш кредитный рейтинг — это числовое представление вашей кредитной истории. Кредиторы используют этот номер, чтобы оценить кредитоспособность заемщика и определить, какие ставки предложить им, когда они обращаются за автокредитом.

Большинство кредиторов используют либо ваш кредитный рейтинг FICO, либо ваш VantageScore, две самые популярные модели кредитного скоринга в стране. Чтобы узнать свой кредитный рейтинг, кредиторы консультируются с одним из трех основных агентств кредитной информации: Equifax, Experian или TransUnion.

Погашение, рефинансирование автокредита

Если кредитор одобряет кредит, несмотря на плохой кредитный рейтинг, постарайтесь разработать план погашения, чтобы свести к минимуму процентные платежи. Проверьте свой кредитный договор, чтобы узнать, есть ли возможность досрочного погашения. Совершая дополнительные платежи, вы можете сократить начисляемые проценты, сэкономить деньги и быстрее погасить свой долг.

Регулярные своевременные платежи по автокредиту могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. По мере улучшения вашего кредитного рейтинга вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования автокредита, чтобы получить более низкую процентную ставку. С более высоким кредитным рейтингом вы найдете более привлекательные ставки.

5 способов получить небольшой кредит на покупку автомобиля

Покупка автомобиля никогда не бывает дешевой — на самом деле, задолженность по автокредиту является третьей по величине категорией долга для американцев после ипотеки и студенческих кредитов. Тем не менее, вы можете значительно сократить свои расходы, если готовы пойти на компромисс. Покупая подержанный автомобиль, выбирая менее дорогой автомобиль, копя большой первоначальный взнос и выискивая лучшее предложение, вы можете получить меньший автокредит в своем будущем.

1. Отложите большой первоначальный взнос

Самый простой способ получить небольшой кредит на покупку автомобиля — накопить как можно больше, как только сможете. С большим первоначальным взносом вы будете занимать меньше и, возможно, оставите место для оплаты всех ваших дилерских сборов и налогов из своего кармана, вместо того, чтобы вкладывать их в свой автокредит. Если есть возможность, сделайте первоначальный взнос в размере 20%.

Как сэкономить на первоначальном взносе

Первоначальный взнос в размере 20% может быть недосягаем, особенно если вам нужна новая машина сейчас, но даже небольшая сумма показывает кредитору, что вы преданы делу. Если вам не нужна машина прямо сейчас, выясните, сколько вы можете сэкономить из своего месячного бюджета, а затем настройте автоматические банковские переводы на целевой сберегательный счет.

Если вам удастся откладывать 100 долларов в месяц, у вас будет 1200 долларов после первого года. Сэкономьте 200 долларов в месяц, и через 12 месяцев у вас будет 2400 долларов. Чем больше вы сможете сэкономить, тем меньше будет в итоге ваш автокредит. Если вам нужны подробные рекомендации, вот как использовать бюджет для погашения долга.

Большой первоначальный взнос может помочь тем, у кого плохая кредитная история

Крупный первоначальный взнос также может помочь вам получить одобрение, если в противном случае вам могут отказать. Важным фактором, который учитывают кредиторы, является отношение вашего кредита к стоимости (LTV). Если вы берете взаймы меньше, чем стоит автомобиль, потому что вы делаете большой первоначальный взнос, тогда ваш LTV ниже, и это хорошо.

Пример: Если машина, которую вы хотите, стоит 10 000 долларов, и вы сэкономили 2 400 долларов на первоначальном взносе, то вы одолжите только 7 600 долларов. Это снижает риск кредитора, увеличивая шансы, что он сочтет этот автокредит плохой кредитной историей.

2. Покупайте б/у, особенно у независимого продавца.

Исследование Experian отметило несоответствие между средней суммой кредита на новые автомобили и подержанные автомобили: разница в 12 430 долларов. Исследование показывает, что если вы хотите занимать меньше, вы можете сделать это, купив подержанный автомобиль вместо нового.

Это особенно верно, если вы покупаете у частного продавца, где стоимость автомобиля ниже, чем у дилера. Другими словами, не сбрасывайте со счетов Craigslist, eBay или вашего соседа, если у них на подъездной дорожке продается привлекательный подержанный автомобиль. Если вы проведете свое исследование, осмотрите автомобиль и остановитесь на справедливой цене., вы можете сэкономить большую сумму и получить меньшую ссуду на покупку автомобиля в процессе.

Частные автокредиты

Вам понадобится автокредит от частного лица, чтобы купить автомобиль у независимого продавца.Не все кредиторы предлагают их, а те, которые это делают, могут взимать более высокие процентные ставки, чем другие виды кредитов на подержанные автомобили. Это связано с тем, что кредиторы считают частные сделки более рискованными инвестициями, чем продажи через дилеров. Но, получив более низкую цену, вы все равно можете сэкономить деньги, если проведете исследование своего подержанного автомобиля и присмотритесь к лучшему автокредиту.

Вместо этого подумайте о личном кредите

У большинства кредиторов есть минимальная сумма, которую вы должны занять, чтобы взять автокредит, что может исключать тот недорогой автомобиль, который вы имеете в виду. Например, автокредиты Bank of America начинаются с 7500 долларов. Если автомобиль, который вы хотите купить, стоит меньше минимальной суммы кредита, установленной кредитором, и вы не можете позволить себе платить наличными, хорошей альтернативой может стать небольшой личный кредит.

3. Присмотритесь к более низкой ставке

Хотя обеспечение более низкой процентной ставки не приведет к уменьшению автокредита, это может уменьшить сумму денег, которую вы платите за кредит с течением времени. Чем ниже годовая процентная ставка, тем ниже ежемесячный платеж, что может облегчить получение кредита на новый автомобиль в долгосрочной перспективе.

Калькулятор автокредита может помочь вам оценить, сколько будет ваш платеж на основе различных процентных ставок и условий кредита. Обязательно поиграйте с цифрами, основанными на вашем кредитном рейтинге, а затем подайте заявку на автокредит, прежде чем идти в автосалон. И вот почему: дилеры могут — и часто делают — повышать процентные ставки по автокредитам для собственной выгоды. Один из лучших способов удостовериться, что вы получаете кредит на покупку автомобиля в год, которого вы заслуживаете, — это получить предварительно одобренный кредит на покупку автомобиля.

Подать заявку на предварительно одобренный автокредит онлайн

Вам не нужно точно знать, какой автомобиль вы хотите получить, чтобы получить предварительное одобрение автокредита, но вы должны иметь представление о том, сколько вы хотите одолжить и на какой срок. Затем, когда вы будете готовы делать покупки, заполните онлайн-форму на LendingTree и получите до пяти предложений по автокредиту от кредиторов, в зависимости от вашей кредитоспособности.

4. Подумайте о продлении или сокращении срока кредита.

Меньший автокредит может означать разные вещи для разных людей. Для некоторых их главной целью является обеспечение минимально возможного ежемесячного платежа. Для других идеален кредит с максимально коротким сроком, независимо от ежемесячной стоимости.

Сокращение срока кредита может помочь вам погасить кредит быстрее и потенциально получить более низкую процентную ставку. Продление кредита может привести к снижению ежемесячного платежа, который вы легко можете себе позволить, но может повысить общую стоимость кредита.

5. Получите базовую модель и откажитесь от всего «лишнего»

В то время как все новые и подержанные автомобили продаются по базовой цене, затраты могут резко возрасти, когда автомобиль включает в себя специальные функции. Эти функции, которые могут включать в себя модернизированные стереосистемы, кожаный салон и многое другое, как правило, увеличивают общую стоимость вашего автомобиля, не увеличивая его полезность.

Чтобы получить наименьшую возможную ссуду на покупку автомобиля, полезно искать автомобили, которые не включают в себя все дорогие дополнения и надстройки. Помните, что вы сможете настроить определенные компоненты вашего автомобиля позже, когда сможете себе это позволить.

Дженн Джонс способствовал этой статье.

Купите свой первый автомобиль:
Руководство NerdWallet

5 шагов для первого покупателя автомобиля

Какую сумму оплаты автомобиля вы можете себе позволить?

Если вы не будете платить наличными, вам понадобится автокредит. Поскольку от вас ожидают ежемесячных платежей по автокредиту, сначала определите, какая сумма платежа соответствует вашему бюджету.

При получении автокредита вы определитесь со сроком кредита, который представляет собой период времени, в течение которого вы должны погасить кредит. Сроки обычно составляют 24, 36, 48, 60, 72 и даже 84 месяца. Переход на более длительные сроки может звучать хорошо, потому что это снижает ежемесячный платеж за автомобиль. Тем не менее, вы можете в конечном итоге платить гораздо больше в целом, потому что вы будете платить проценты по кредиту дольше.

Кроме того, планируйте любые расходы, которые у вас будут в дополнение к ежемесячному платежу по кредиту. По оценкам AAA, в 2021 году типичный покупатель нового автомобиля с пятилетним кредитом будет тратить около 10 000 долларов в год, включая амортизацию, проценты по кредиту, топливо, страховку, техническое обслуживание и сборы.

NerdWallet рекомендует тратить менее 10 % от вашей зарплаты на оплату автомобиля и менее 15–20 % на расходы на автомобиль в целом. Помните, что вы будете делать этот платеж еще долго после того, как волнение от покупки автомобиля пройдет.

Подробнее о доступности автомобиля

• Полная стоимость владения автомобилем
• Почему вам следует избегать автокредитов на 72 и 84 месяца?
• Как сэкономить на автостраховании

Узнайте, что влияет на одобрение автокредита

Обычное беспокойство у тех, кто впервые покупает автомобиль, звучит так: «Получу ли я право на получение кредита?» Это правда, что вам может быть сложнее получить кредит, если у вас не было кредитов или кредитных карт в прошлом. Но вы не будете знать наверняка, пока не подадите заявку.

Кредиторы извлекут ваш кредитный отчет, чтобы узнать, своевременно ли вы оплачивали ранее кредитные счета. Даже если у вас мало или нет кредитной истории, вам следует запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета, чтобы увидеть, что видят кредиторы. Если вы обнаружите ошибки, которые могут повлиять на одобрение кредита, например просроченные платежи по счетам, которых у вас никогда не было, подайте иск в кредитную компанию.

Кредиторы также проверят ваш кредитный рейтинг. В целом хороший кредитный рейтинг составляет 690 и выше по шкале от 300 до 850, используемой основными скоринговыми компаниями, FICO и VantageScore. По данным компании Experian, предоставляющей отчеты о потребительском кредитовании, около 19% заемщиков новых автомобилей и 25% заемщиков подержанных автомобилей имеют кредитный рейтинг менее 600 по шкале VantageScore. Если вы новичок в кредитовании, вполне возможно, что у вас вообще не будет кредитного рейтинга.

Чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита, вы можете предпринять следующие шаги:

• Предоставить подтверждение постоянной работы и дохода.
• Накопите и внесите больший первоначальный взнос за автомобиль.
• Попросите кого-нибудь с хорошей кредитной историей стать поручителем или созаемщиком по вашему кредиту.

Независимо от вашей кредитной истории и рейтинга, вы, скорее всего, сможете найти кредитора, который одобрит ваш кредит, но это может быть с очень высокой процентной ставкой.

Подробнее о получении автокредита

• Как работают автокредиты?
• Что такое программа для покупателей автомобилей впервые?
• Варианты получения кредита на покупку автомобиля в первый раз
• Сколько должен быть ваш первоначальный взнос?

Получите предварительное одобрение кредита и магазинные ставки

Прежде чем приступить к покупке автомобиля, получите предварительное одобрение на автокредит. Когда вы предварительно одобрены, кредитор оценивает сумму, которую вы имеете право заимствовать, и процентную ставку. Кредитор предоставляет предварительную документацию, которую вы можете взять с собой в дилерский центр или использовать в некоторых онлайн-магазинах автомобилей, таких как CarMax.

Предварительное одобрение автокредита поможет вам двумя способами: во-первых, знание суммы, которую вы можете занять, позволит вам покупать автомобили в пределах вашего ценового диапазона и избежать перерасхода средств. Во-вторых, это дает вам цифры для офиса финансирования дилерского центра, чтобы превзойти, если они хотят финансировать автомобиль, который вы покупаете.

Попытайтесь получить предварительное одобрение у нескольких кредиторов, чтобы найти самую низкую процентную ставку, на которую вы можете претендовать, и подайте все заявки в течение двухнедельного окна. Предварительное одобрение приводит к так называемому жесткому кредитному запросу в вашем кредитном отчете, и это может временно снизить ваш кредитный рейтинг (если он у вас есть). Заявки на получение кредита, поданные в течение двух недель, считаются одним запросом, что меньше влияет на кредитный рейтинг.

Как покупатель автомобиля впервые, вы вряд ли получите самые низкие процентные ставки, но вы все равно можете присмотреться к ним, чтобы улучшить свою ставку. Если вы принадлежите к кредитному союзу, это должно быть вашей первой остановкой. После этого подумайте о своем банке или онлайн-кредиторе. И не принимайте финансирование в дилерском центре как единственный вариант.

Даже если вы получите высокую процентную ставку, сосредоточьтесь на своевременном погашении кредита в течение шести-двенадцати месяцев. Затем вы можете рассмотреть возможность рефинансирования на более низкую ставку и платеж.

Подробнее о предварительном одобрении, ставках и рефинансировании

• Как получить предварительное одобрение на автокредит
• Средняя процентная ставка по автокредиту
• Когда имеет смысл рефинансировать автокредит?

Выясните, что и где вы хотите купить

Прежде чем остановиться на машине, проведите небольшое исследование.Просмотрите веб-сайты или посетите дилерские центры в нерабочее время и задайте себе вопросы о том, что вам нужно и что вы хотите от автомобиля:

• Использовать: Будете ли вы путешествовать на большие расстояния и нуждаетесь в лучшем расходе топлива или в основном будете оставаться рядом с домом?
• Размер: Вам будет комфортнее управлять маленьким автомобилем или большим внедорожником? У вас есть ограниченное количество парковочных мест?
• Пространство: Вам нужно оставить место для детей, домашних животных или вещей?
• Расходы: Будет ли автомобиль, который, как правило, намного дешевле покупать и обслуживать, соответствовать вашему бюджету лучше, чем грузовик или внедорожник?
• Новые против б/у: Вы должны купить новый автомобиль с гарантией или подержанный автомобиль, который может стоить дороже в обслуживании?
• Газ против электричества: Вы хотите экологически чистый автомобиль с меньшим расходом топлива? Можно ли заплатить больше за электромобиль?

Когда у вас есть список моделей, которые бросаются в глаза, проявите должную осмотрительность. Как правило, это будет означать, что вы:

• Проверьте рейтинги экономии топлива на сайте fueleconomy.gov.
• Ознакомьтесь с рейтингами Страхового института безопасности дорожного движения (IIHS) на сайте iihs.org.
• Сравните относительную стоимость страхования каждого транспортного средства.
• Проверьте онлайн-списки, чтобы узнать, что просят продавцы.
• Найти рейтинги надежности через Consumer Reports; если вы не подписываетесь, это делает ваша местная библиотека.

Чтобы продолжить расследование, найдите онлайн-сообщества, такие как Reddit, для владельцев понравившихся вам автомобилей. Почитайте отзывы в Интернете. Эти источники могут показать, довольны ли нынешние владельцы своим автомобилем или сталкивались ли они с какими-либо проблемами.
Когда вы имеете в виду конкретные транспортные средства, подумайте о том, где вы хотите делать покупки и, возможно, покупать. Вы не ограничены автосалоном. Интернет-магазины автомобилей, такие как Vroom, CarMax и Carvana, позволяют завершить весь процесс онлайн без торга. Приложения для покупки автомобилей также могут упростить процесс, предлагая уникальные фильтры и инструменты. Или вы можете получить более выгодную сделку на автомобиль, проданный частным продавцом.

Подробнее о выборе автомобиля

1. Как купить дешевую подержанную машину на ходу
2. Купить подержанный автомобиль онлайн
3. Как купить подержанный автомобиль
4. Должны ли вы получить отчет об истории автомобиля?

Подготовьтесь к дилерскому обслуживанию

Если вы планируете купить автомобиль в автосалоне, не заходите в автосалон, не зная, чего ожидать. Ваша неопытность может стать отличной возможностью для продавца и финансового менеджера дилера заработать деньги.

Прежде чем вы ступите в автосалон, вы должны знать максимальный ежемесячный платеж за автомобиль, который вы можете себе позволить, но не позволяйте дилеру сосредотачиваться только на сумме платежа. У дилеров есть способы манипулировать цифрами, чтобы обеспечить необходимую вам оплату, и это не всегда может быть в ваших интересах. Например, они могут продлить срок кредита, чтобы уменьшить платеж, но в конечном итоге вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

Настаивайте на том, чтобы дилерский центр сосредоточился на начальной цене автомобиля. Ваша предварительная цена включает в себя цену покупки автомобиля, а также налог с продаж, сборы за документацию, расходы на доставку и подготовку, регистрацию, проценты по кредиту и любые дополнительные продукты или услуги, такие как расширенные гарантии.

Цена на улице отражает общую сумму, которую вы заплатите или профинансируете, с разбивкой на ежемесячные платежи по кредиту, и она может быть на тысячи долларов выше, чем цена, указанная на наклейке на окне автомобиля. Если вы твердо настаиваете на том, что будете вести переговоры только о цене на месте, вы будете в лучшем положении, чтобы узнать, действительно ли конкретный автомобиль соответствует вашему бюджету.

Ваше обсуждение внешней цены и финансирования состоится в финансовом офисе дилерского центра. Здесь же вы должны представить предварительно одобренные кредитные предложения, которые дают финансовому менеджеру более выгодную ставку и могут помочь вам получить самую низкую возможную ставку.

Если вы в конечном итоге получите автокредит через дилерский центр, внимательно изучите договор на транспортное средство, который будет включать информацию о финансировании. Попросите объяснить любые сборы или дополнительные услуги, о которых вы не знали или на которые не согласились.Кроме того, знайте, что даже если вам скажут иначе, вы имеете право получить копию контракта с заполненной информацией о праве на кредитование, чтобы взять ее с собой. Это дает вам время, чтобы просмотреть условия кредита, не чувствуя необходимости подписывать быстро.

И последний совет: остерегайтесь случайного финансирования в дилерских центрах. По выходным или в часы пик некоторые дилеры разрешают вам забрать машину домой без утвержденного кредита, что называется доставкой на месте. Финансовое управление предоставляет договор купли-продажи с цифрами, основанными на обоснованных предположениях, а не на фактическом одобрении кредита. Когда наступит утро понедельника, дилер может попросить вас подписать новые документы с другими условиями, что вы обязаны сделать по закону, если оставляете машину себе. В этот момент у вас есть возможность отказаться от кредита и вернуть автомобиль.

Чтобы избежать финансирования «йо-йо», возьмите предварительно одобренный кредит в дилерском центре и всегда отклоняйте любые просьбы подписать неполный или неточный договор купли-продажи.

Если вы беспокоитесь о том, что вас могут использовать в дилерском центре, попросите более опытного покупателя автомобилей пойти с вами. Вы по-прежнему можете принимать собственные решения, но поддержка кого-то, кто разбирается в этом, поможет вам принимать эти решения с большей уверенностью.

Отсутствие кредита против плохой кредитной истории

Существует большая разница между заемщиком с плохой кредитной историей и заемщиком, который практически не имеет кредитной истории. Кредиторы считают рискованным кредитовать заемщиков, которые в прошлом не выполняли свои обязательства по долгу или просрочили платежи. Если вы плохо управляли своим долгом в прошлом, кредиторам может быть неудобно давать вам автокредит, хотя есть кредиторы, которые предлагают автокредиты заемщикам с плохой кредитной историей.

С другой стороны, если у вас тонкая кредитная история или вообще нет кредитной истории, в вашей истории нет ничего, что указывало бы на то, что вы вряд ли вернете свой долг. У вас просто недостаточно истории, чтобы кредитор мог справедливо оценить вашу кредитоспособность.Хотя получить автокредит может быть сложнее, если у вас нет кредита, у вас есть варианты.

Когда рассматривать автокредит на 84 месяца

Когда лучший способ позволить себе надежный автомобиль

Автокредит на 84 месяца может быть лучшим способом позволить себе автомобиль хорошего качества, чтобы в конечном итоге вы не купили лимонную машину. Низкие, долгосрочные платежи могут быть ключом к тому, чтобы сделать надежный автомобиль доступным для вашего бюджета.

Когда нет штрафа за досрочное погашение

Возможно, вы могли бы позволить себе более высокую оплату в большинстве месяцев, но вы хотели бы иметь немного места для маневра в своем бюджете на случай непредвиденных расходов. Большинство автокредиторов не взимают с вас штраф за досрочное погашение кредита.

Если вы получаете автокредит на 84 месяца и доплачиваете к основному долгу, делая платежи того же размера, что и при более коротком кредите, вы можете получить лучшее из обоих миров. У вас будет низкая минимальная сумма платежа, на которую можно опереться, и в большинстве месяцев вы можете сделать более крупный платеж, чтобы уменьшить общую процентную ставку.

Когда на машину длинная гарантия

Некоторые автопроизводители, такие как Kia, Hyundai и Mitsubishi, предлагают исключительно длительные гарантии на свои автомобили: обычно пять лет, 60 000 миль, «от бампера до бампера» и 10 лет, 100 000 гарантий на трансмиссию. Долгосрочное покрытие от производителя может сделать долгосрочные кредиты более осуществимыми.

Когда вы имеете право на низкий APR

Если у вас большой кредит, вы можете найти автокредит и претендовать на сверхнизкую годовую процентную ставку, может быть разумно получить автокредит на 84 месяца и ежемесячно использовать дополнительные сбережения для инвестиций в продукты, которые принесут вам высокую прибыль. . Например, если ваш годовой кредит по автокредиту составляет 4%, и вы используете свои ежемесячные сбережения для инвестирования в облигации, которые приносят вам доход 9%, то вы получаете чистую прибыль в размере 5% от своих денег.

Когда сделка 0% годовых не стоит того?

Возможно, имеет смысл отказаться от специальных предложений по финансированию производителя в следующих ситуациях.

Условия погашения не соответствуют вашему бюджету

Автокредиты под низкие проценты часто имеют более короткие сроки финансирования.В зависимости от вашего дохода более короткий срок кредита может сделать ваш ежемесячный платеж недоступным.

Например, если автокредит под 0% выдается на четыре года в случаях, когда вы обычно финансируете на пять лет, разница в стоимости может быть значимой. При кредите на автомобиль в размере 25 000 долларов США на четыре года ваш ежемесячный платеж составит около 520 долларов США. Для сравнения, автокредит в размере 25 000 долларов США, финансируемый в течение пяти лет с процентной ставкой 4 процента, будет включать ежемесячный платеж в размере 460 долларов США. Вы можете использовать калькулятор автокредита, чтобы сделать математику для вашего потенциального кредита.

Финансовые эксперты часто рекомендуют удерживать ежемесячный платеж за транспортное средство на уровне 20 или менее процентов от вашей ежемесячной заработной платы. А некоторые эксперты предлагают ограничить платежи за автомобиль до 10 процентов от вашего валового дохода.

Вы склонны покупать более дорогой автомобиль

Вы не должны решать увеличивать свой автомобильный бюджет только для того, чтобы претендовать на специальное финансирование. Если вы планировали заплатить 10 000 долларов наличными за подержанный автомобиль, брать новый автокредит с ценой в 30 000 долларов только для того, чтобы воспользоваться беспроцентным финансированием, вероятно, не будет разумным финансовым шагом.

Скидки наличными предлагают вам больше экономии

Кэшбэк скидки часто не распространяются на покупателей, которые используют специальное финансирование производителя. Если вы подсчитываете цифры, а скидки наличными дают вам большую возможность сэкономить, сделка по финансированию с нулевой процентной ставкой не будет стоить того.

Представьте, что вы можете воспользоваться предложением возврата наличных в размере 4750 долларов США при покупке нового автомобиля. На новом автомобиле с ценником в 30 000 долларов этот стимул может снизить покупную цену до 25 250 долларов. Если вы профинансируете 25 250 долларов по ставке 4 процента на пять лет, вы заплатите 2 651 доллар в виде процентов. В этом сценарии ваша общая стоимость составит 27 901 доллар США — если вы не добавите дополнительные продукты, такие как расширенные гарантии, или не понесете никаких других финансовых сборов.

Кроме того, вы можете заплатить полную стоимость покупки в размере 30 000 долларов США и выбрать 0-процентную годовую процентную ставку.Предполагая отсутствие дополнительных продуктов или комиссий, в этом сценарии вы все равно заплатите на 2099 долларов больше, чем заплатили бы, взяв скидку наличными.

4 стратегии, чтобы изменить ситуацию

1. Используйте кредиты с низкой процентной ставкой, чтобы увеличить денежный поток для инвестирования. Топрак из CarHub говорит, что брать длинный кредит можно только тогда, когда вы можете получить его по очень низкой годовой процентной ставке. Например, Toyota предложила 72-месячный кредит на некоторые модели под 0,9%. Таким образом, вместо того, чтобы связывать свои деньги, делая большой первоначальный взнос по 60-месячному кредиту и делая высокие ежемесячные платежи, используйте деньги, которые вы освободите, для инвестиций, которые могут принести более высокую прибыль.

2. Рефинансируйте безнадежный кредит. Если ваши эмоции возьмут верх и вы подпишете 72-месячный кредит на это спортивное купе, еще не все потеряно. Предполагая, что у вас хорошая кредитная история, вы можете рефинансировать свой автокредит на более выгодных условиях без штрафов или комиссий за досрочный платеж.

3. Внесите крупный первоначальный взнос, чтобы досрочно погасить амортизацию. Если вы решите взять долгосрочный кредит, вы можете не оказаться под водой, внеся большой первоначальный взнос. Если вы сделаете это, вы сможете торговать из машины без необходимости переводить отрицательный капитал в следующий кредит.

4. Аренда вместо покупки. Если вы действительно хотите это спортивное купе и не можете позволить себе его купить, вы, вероятно, можете арендовать его за меньшую сумму авансом и меньшими ежемесячными платежами. Это вариант, который Вайнтрауб иногда предлагает своим клиентам, тем более, что есть несколько выгодных лизинговых сделок, говорит он. Затем, если вы все еще хотите получить автомобиль в конце срока аренды, вы имеете право купить его за сумму, указанную в договоре, называемую «остаточной стоимостью».

Если вы уже испытываете ущерб, вызванный длительным сроком кредита и ненужными расходами из-за высокой процентной ставки, найдите время, чтобы взглянуть на свой текущий автокредит. Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования автокредита, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить за счет рефинансирования.

Об авторе: Филип Рид — автомобильный эксперт, который ведет синдицированную колонку для NerdWallet, которую ведут USA Today, Yahoo Finance и другие. Он автор 10 книг.Читать далее